Вопрос: Правомерно ли установление в кредитном договоре с организацией комиссии за досрочный возврат кредита?
Ответ: Условие кредитного договора о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита правомерно.
Обоснование: Кредитная организация вправе устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение отдельных операций по соглашению с клиентом (ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1)).
Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту (п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147).
Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца (п. 2 ст. 810 ГК РФ).
Действующим законодательством не запрещено взимание кредитором какого-либо возмещения за досрочный возврат кредита, однако применительно к положениям ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" его размер и порядок оплаты должны быть согласованы сторонами в договоре.
С экономической точки зрения комиссия за досрочное погашение кредита направлена на компенсацию потерь кредитора, поэтому закон не запрещает кредитору, выразившему согласие на досрочное исполнение обязательства, выдвигать дополнительные условия, например требовать уплаты комиссии. Возможность с согласия кредитора осуществить досрочный возврат кредита представляет собой имущественное благо для заемщика в виде экономии денежных средств, которые подлежали бы уплате при погашении кредита в предусмотренный договором срок.
Таким образом, установление в кредитном договоре комиссии за досрочный возврат кредита правомерно (Постановления Арбитражного суда Северо-Западного округа от 02.08.2019 N Ф07-7348/2019, Арбитражного суда Северо-Западного округа от 29.05.2019 N Ф07-4450/2019).
Подготовлено на основе материала
О.А. Даниловой
Поволжский институт управления имени П.А. Столыпина
(филиал Российской академии народного хозяйства
и государственной службы
при Президенте Российской Федерации)
16.11.2021
